Monday, December 11, 2017

Grote termijnhandelaren laten Bitcoin links liggen

JPMorgan, Societe Generale en Citigroup, de belangrijkste makelaars in termijncontracten, hebben gisteren bij de lancering van de futurehandel voor bitcoins in Chicago de munt links laten liggen. Alleen Goldman Sachs had een paar klanten.

In de eerste uren werd er weinig gehandeld, niet meer dan 800 contracten wisselden van eigenaar. Experts vinden de belangstelling echter meevallen. Wel was er zoveel belangstelling voor de site van handelsplatform CBOE dat deze korte tijd overbelast was.

Met futures kan worden gegokt op prijsstijgingen of -dalingen van de Bitcoin. Beleggers hoeven de munt dan zelf niet te bezitten. Een future is eigenlijk gewoon een gestandaardiseerd termijncontract tussen twee partijen.

ABN AMRO: Aandelen bieden potentieel én risico’s in 2018

ABN AMRO voorspelt beleggers een goede start van 2018. De bank verwacht dat de meevallende economische groei, de aanhoudend lage inflatie en stabiele financiële omstandigheden een positieve invloed op de financiële markten hebben. Wel waarschuwt ABN AMRO dat de hoge economische groei voor fluctuaties op financiële markten kan zorgen. Daarom adviseert de bank haar klanten om 2018 te starten met een bescheiden overweging in aandelen, alert in te spelen op kansen en liquiditeiten als risicobuffer achter de hand te houden. Dit meldt de bank in de Beleggingsstrategie voor 2018. 

Ralph Wessels, Beleggingsstrateeg bij ABN AMRO: “In 2017 was sprake van versnelde economische groei. We verwachten dat de groei aanhoudt voor de wereldeconomie en bedrijfswinsten. Wel kunnen financiële markten dynamischer worden. We achten de kans op een recessie in 2018 klein, maar naarmate het economisch herstel verder doorzet kan volatiliteit terugkeren in de markt. Daarom adviseren we onze klanten om in 2018 een robuuste, internationale beleggingsportefeuille op te bouwen.”

ABN AMRO geeft binnen aandelen de voorkeur aan de sectoren Industrie en Luxegoederen & Diensten, omdat die sterk kunnen profiteren van de forse groeidynamiek. De bank adviseert thematische beleggers om de juiste balans te zoeken tussen aandelen met exposure naar duurzame energie, consumenten in opkomende landen en de innovatieve productindustrie. ABN AMRO verwacht namelijk dat in 2018 de aandacht toeneemt voor bedrijven die bezig zijn met Smart Factories (bedrijven die steeds meer technologisch gedreven zijn).

Door de gunstige groeiverwachtingen geeft de bank de voorkeur aan aandelen uit Aziatische, opkomende markten. Ook verwacht ABN AMRO dat beleggers in 2018 meer plek in hun portefeuille inruimen voor groene obligaties. Dit zijn obligaties waarmee klimaatoplossingen gefinancierd worden. De verwachting is bovendien dat duurzaam beleggen in de komende jaren steeds meer de norm wordt.

In het geval van geopolitieke risico’s kunnen beleggers met grondstoffen spreiding in hun portefeuille aanbrengen. ABN AMRO verwacht dat de wereldwijde vraag naar olie in 2018 sterk blijft groeien en dat de prijs stijgt. De verwachting is dat de gemiddelde prijs per vat (Brent) volgend jaar op 70 dollar uitkomt. ABN AMRO verwacht pas in 2019 een krachtigere euro ten opzichte van de Amerikaanse dollar en in 2018 een lichte verzwakking naar 1,15. De bank gaat ervan uit dat de Amerikaanse Federal Reserve de rente agressiever zal verhogen dan de markt momenteel inprijst. De prognose van ABN AMRO voor 2018 gaat uit van twee renteverhogingen van elk 25 basispunten.

AFM bespreekt innovatieve toegang tot advies met sector

Roboadvies is laagdrempelig en biedt kansen voor consistente advisering van hoge kwaliteit. Wel is de verwachting dat bepaalde groepen consumenten liever een fysieke adviseur hebben. Dat is ook de verwachting van de aanwezigen bij de eerste AFM ‘ronde tafel’ over innovatie en de toegankelijkheid van advies.

Op vrijdag 24 november organiseerde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een ronde tafel met een afvaardiging van innovatieve banken, verzekeraars en tussenpersonen. De hoofdvraag was: kan innovatie de toegankelijkheid van advies vergroten, bijvoorbeeld in termen van lagere kosten en laagdrempeligheid? Na de aftrap van Karina Raaijmakers (hoofd Toezicht Verzekeren en Pensioenen), discussieerden de deelnemers aan de hand van stellingen over roboadvies, waarbij een computer bijvoorbeeld het volledige hypotheekadvies geeft. De consensus was dat door roboadvies als nieuw kanaal naast de fysieke adviseur, de toegankelijkheid van advies zal toenemen. Klanten kunnen kiezen welk advieskanaal hun voorkeur heeft.

Over de kwaliteitskansen waren de deelnemers het eens: goed geprogrameerd roboadvies kan consistente adviezen geven van hoge kwaliteit. De meningen liepen wel uiteen over de vraag of klanten behoefte houden aan de empathie van een mens. Enerzijds werd gewezen op de behoefte aan menselijk contact met een adviseur bij impactvolle financiële beslissingen. Anderzijds werd benoemd dat mensen kunnen wennen aan roboadvies en dat jongere generaties al niet beter weten dan zaken online te regelen. Verder zagen de aanwezigen in de nabije toekomst vooral kansen op het vlak van productadvies. Men stelde dat de complexiteit van integraal advies nog lastig te digitaliseren is.

Tot slot vroeg AFM de aanwezigen om tips rondom omtrent innovatie en toegankelijkheid. Men adviseerde onder andere om de op de ‘oude wereld’ gebaseerde wet- en regelgeving niet te rigide toe te passen op nieuwe initiatieven. Ook werd gevraagd om de deur verder open te zetten voor innovatieve ideeën en experimenten. De AFM wees in dat kader op de al bestaande mogelijkheden van de InnovationHub.

Friday, December 8, 2017

Consument kan nu ook winkelier met Tikkie betalen

Vanaf vandaag is het voor het eerst mogelijk om een winkelier met Tikkie te betalen. Binnen of buiten de winkel zelf, dat maakt niet uit. Consumenten kunnen - zonder eerst langs een kassa of betaalzuil te lopen – zelf afrekenen met Tikkie. De pilot gaat van start bij Munch Fit Food To Go in Amsterdam. 

Sinds eind 2016 heeft retail-adviesbureau Q&A de Beethovenstraat in Amsterdam omgedoopt tot Shoppingstreet Innovation Lab. Verschillende retail-innovaties worden in deze straat getest. ABN AMRO heeft samen met Munch Fit Food To Go een Grab & Go schap gecreëerd waardoor klanten versgeperste sapjes, wraps en maaltijden zelf met Tikkie kunnen afrekenen waar en wanneer zij dit willen. De klant scant met z’n telefoon (Android via QR-app, iOS direct via camera) de QR-code op het product. Automatisch opent dan de iDEAL-betaalpagina in de vertrouwde Tikkie-omgeving. Na de betaling ontvangt de klant het bekende GIFje als bedankje. Het is net als met particuliere betaalverzoeken niet nodig om de Tikkie-app te hebben om de betaling te kunnen doen.

“We vinden het belangrijk dat al onze klanten makkelijker kunnen betalen en dat wij ons in de winkel meer kunnen richten op de shopbeleving. Tikkie biedt ons deze oplossing en heeft daarnaast een sterk track record qua gebruikersaantallen en snelle betalingen, aldus Yorieke Eskes van Munch Fit Food To Go.

Bij deze pilot kijkt men vooral naar het afrekenen met QR-codes in een winkel, waarbij het - doordat betaling buiten de winkel ook mogelijk is - ook draait om de betaalmoraliteit van de Nederlander, voegt Lesley Flohil van ABN AMRO toe. “Uit onderzoek blijkt dat klanten een beter moraal hebben als je ze vertrouwen geeft. Uit deze pilot gaat blijken waar en hoe de klant zijn betaling doet”.

Eerste slag bijzonder vijfje op Pampus


Vandaag vond de Eerste Slag van het Stelling van Amsterdam Vijfje plaats. Het is de zesde bijzondere munt in de Nederlands Werelderfgoed-herdenkingsmuntenreeks. De ceremoniële Eerste Slag vond plaats op Forteiland Pampus, dat onderdeel is van de Stelling van Amsterdam. Middels de authentieke hamerslag werd de Eerste Slag verricht door Ronald Plasterk, oud-minister van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap. Muntmeester Stephan Satijn was namens de Koninklijke Nederlandse Munt de gastheer van de ceremonie. Het is de eerste herdenkingsmunt met zijn muntmeesterteken ‘Sint Servaasbrug’.

Sinds 2012 slaat de Koninklijke Nederlandse Munt in opdracht van het ministerie van Financiën elk jaar een bijzondere herdenkingsmunt die in het teken staat van het Nederlands Werelderfgoed. Dit jaar is gekozen voor de Stelling van Amsterdam: een bijzondere verdedigingsring die ten tijde van de twee wereldoorlogen bedoeld was om het land rondom de linie onder water te zetten en een invasie in de hoofdstad te voorkomen. De zesde munt in de Werelderfgoed-herdenkingsmuntenreeks is, net als het Van Nelle Vijfje en het Wadden Vijfje, ontworpen door kunstenaar Kianoosh Motallebi die ook bij de ceremoniële Eerste Slag aanwezig was.


Het Stelling van Amsterdam Vijfje is vanaf vandaag in omloop en verkrijgbaar via https://www.knm.nl/ en de Goudwisselkantoren. De munt heeft een nominale waarde van vijf euro en is een wettig betaalmiddel in Nederland.

Consument maakt vaker premiebewuste keuzes bij zorgverzekering

Vanaf 11 november is het mogelijk om een nieuwe zorgverzekering voor 2018 af te sluiten. Opvallend is dat consumenten premiebewuste keuzes maken rondom hun zorgverzekering, meer dan voorgaande jaren. Zo kiezen meer consumenten voor een maximaal eigen risico. Daarnaast nemen ze vaker een naturapolis dan een restitutiepolis. En minder consumenten kiezen voor een aanvullende verzekering. Dat blijkt uit een analyse van Independer onder klanten die een zorgverzekering afsloten voor 2018.

Het aantal consumenten dat kiest voor het maximaal eigen risico is hoger dan voorgaande jaren. Voor 2018 kiest 28 procent voor een maximaal eigen risico van 885 euro. In 2017 deed 25 procent dit en in 2016 was dit 24 procent. De keuze voor een maximaal eigen risico is het meest populair onder consumenten tussen de 25 en 34 jaar. In deze leeftijdscategorie kiest 33 procent voor een maximaal eigen risico. Door een vrijwillig eigen risico te kiezen kunnen consumenten gemiddeld 18 procent korting krijgen op de zorgpremie.

Slechts 15 procent van de consumenten die bij Independer een zorgverzekering voor 2018 afsluit, kiest voor een restitutiepolis. In 2017 was dit nog 25 procent: een daling van 39 procent. Restitutiepolissen zijn over het algemeen duurder omdat consumenten met dit type polis bij elke zorgverlener terechtkunnen, in tegenstelling tot een naturapolis. Gemiddeld ligt de premie van een restitutiepolis 7 procent hoger dan een naturapolis.

Een andere trend waaruit de premiebewustheid van de consument blijkt voor komend jaar is dat aanvullende verzekeringen steeds minder worden afgesloten. 65 procent kiest tot nu toe voor een aanvullende verzekering ten opzichte van 69 procent afgelopen jaar.

Eerlijke Bankwijzer: Banken meer open over duurzaamheid

In de afgelopen jaren zijn de meeste banken opener geworden over de uitvoering van hun duurzaamheidsbeleid bij zakelijke leningen. Zo geven banken meer inzicht aan welke bedrijfstakken zij leningen verstrekken. Ook wordt beter gerapporteerd over de wijze waarop bedrijven door de banken worden aangesproken als hun gedrag maatschappelijk gezien ongewenst is. Dit blijkt uit het nieuwe rapport Transparantie en Verantwoording dat vandaag door de Eerlijke Bankwijzer wordt gepubliceerd. Rabobank en Triodos Bank scoren hierin een 7, terwijl ABN Amro, ING en De Volksbank volgen met het rapportcijfer 6. Van Lanschot en NIBC blijven hierbij duidelijk achter. Van Lanschot krijgt een 5, NIBC is hekkensluiter met een 4.

Dat banken meer bereid zijn om inzicht te geven welke sectoren men financiert en hoe zij problemen op het gebied van mensenrechten, milieu en dierenrechten aanpakken, wordt verwelkomd door de Eerlijke Bankwijzer. Projectleider Peter Ras: “Er ligt al langere tijd een heldere oproep vanuit de maatschappij en overheid aan de banken om opener te worden over uitvoering van financieringsbeleid en financieringskeuzes. We zien dat banken vooruitgang boeken sinds de Eerlijke Bankwijzer dit onderzoekt – zo scoorden ABN Amro, ING en Rabobank in ons onderzoek in 2013 nog een 4 op transparantie. Het is te vroeg om de bankensector 'transparant' te noemen, maar we zien nu wel dat de mist wat optrekt.”

Consumenten hechten belang aan transparantie over de investeringskeuzes van banken. In 2015 nam de Tweede Kamer een motie aan waarin werd gesteld dat spaarders onvoldoende inzicht hebben in de wijze waarop hun spaargeld door de banken wordt geïnvesteerd.

Sindsdien laten vooral ING, De Volksbank (SNS en ASN Bank) en Rabobank beter zien aan welke sectoren ze geld uitlenen. ABN Amro, NIBC en Van Lanschot gaan daarin minder ver. Triodos Bank en ASN Bank zijn hierover verreweg het meest transparant: beide banken publiceren een lijst van bedrijven en instellingen die zij financieren. Andere banken doen dit niet.

Rabobank is het meest transparant over de kritische dialoog die zij voert met bedrijven die betrokken zijn bij misstanden. Andere banken gaan daarin minder ver. NIBC publiceert zelfs helemaal geen informatie over zulke gesprekken met zakelijke klanten. Positief is dat alle banken rapporteren volgens de internationaal breed erkende GRI- richtlijnen voor duurzaamheidsverslaglegging. ABN Amro rapporteert, als eerste bank ter wereld, ten aanzien van mensenrechten volgens de richtlijnen van de UN Guiding Principles on Business and Human Rights. Andere banken doen dit nog niet.

Thursday, December 7, 2017

Beruchte belastingparadijzen niet op zwarte maar op grijze lijst EU

De EU-ministers van Financiën maakten zojuist de EU-lijst van belastingparadijzen bekend. De zwarte lijst bevat 17 landen, waaronder Barbados, Bahrein, en Panama. Beruchte belastingparadijzen als Zwitserland, Bermuda en Jersey staan niet op een zwarte lijst van de EU, maar wel op een grijze lijst. De EU moet nu wel doorpakken, zo stelt Oxfam Novib.

Esmé Berkhout, Oxfam Novib belastingexpert: "De zwarte lijst van belastingparadijzen van de EU, in combinatie met de grijze lijst, is de meest uitgebreide lijst die tot nu toe door een internationale organisatie is gepubliceerd. De grijze lijst bevat daarnaast 44 landen die hebben toegezegd hun belastingregels aan te passen. Het is nu belangrijk dat de EU de landen op de lijst aan deze toezeggingen en deadlines houdt.

Daarnaast moet de EU ook meer doen tegen belastingontwijking via EU-lidstaten. "Als de EU haar eigen criteria zou toepassen op de lidstaten, zouden volgens Oxfam Novib vier EU-landen op deze zwarte lijst staan, waaronder Nederland, “ zo stelt Berkhout.

Oxfam Novib roept de EU-regeringen op om nog meer informatie over de zwarte en de grijze lijst bekend te maken, zodat precies duidelijk is welke schadelijke belastingpraktijken beëindigd moeten worden. Ook moet er meer duidelijkheid komen over de maatregelen tegen landen die op de zwarte lijst staan. ”Effectieve sancties tegen belastingparadijzen en de bedrijven die ze gebruiken, zijn essentieel om belastingontwijking tegen te gaan, “aldus Berkhout.

Ontwikkelingslanden verliezen jaarlijks 100 miljard Euro door belastingontwijking door multinationals. Wil de Europese Unie serieus werk maken van de strijd tegen belastingontwijking dan moet de EU nu doorpakken en alle belastingparadijzen aanpakken. Hiervoor is het ook nodig dat de EU breder gaat kijken naar schadelijke belastingpraktijken, aangezien landen anders verwikkeld blijven in een schadelijke belastingwedloop. Het ontbreken van bijvoorbeeld Singapore geeft aan dat de EU-criteria nog niet ver genoeg gaan.”

Duurzame zorgverzekeringssector vraagt om extra inspanningen

Een gezonde financiële positie is een belangrijke voorwaarde voor zorgverzekeraars om hun maatschappelijke taak te vervullen en bij te dragen aan een stabiele premieontwikkeling. Het is daarom van belang dat zorgverzekeraars hun bedrijfsmodel en risicomanagement blijven moderniseren en de financiële buffers op peil houden om de soliditeit op (middel)lange termijn te borgen. Een snellere afrekening van schadejaren en verdere verbetering van het risicovereveningssysteem zijn daarnaast nodig om de financiële onzekerheid te verkleinen.

Dat stelt De Nederlandsche Bank (DNB) in een vandaag verschenen rapport over de stand van zaken in de zorgverzekeringssector, getiteld ‘Visie op de toekomst van de Nederlandse zorgverzekeraars’.

Het rapport brengt de belangrijkste ontwikkelingen in kaart binnen de zorgverzekeringssector. DNB doet daarbij aanbevelingen om een duurzame en maatschappelijk dienstbare zorgverzekeringssector te borgen. Het huidige zorgstelsel, met gereguleerde marktwerking, wordt daarbij als gegeven beschouwd.


Een stabiele zorgverzekeringssector is erbij gebaat dat zorgverzekeraars hun kapitaalpositie op peil houden. Dat voorkomt dat zij de premie fors moeten verhogen bij (onverwachte) tegenvallers. Een forse premieverhoging kan bovendien gepaard gegaan met uitstroom van verzekerden en dit kan de houdbaarheid van het bedrijfsmodel onder druk zetten.

Door een combinatie van gestegen solvabiliteitseisen, dalende resultaten en de inzet van in het verleden behaalde resultaten om premiestijgingen te dempen is het kapitaalsurplus (aanwezige kapitaal boven de solvabiliteitseis) de afgelopen jaren afgenomen. De ruimte voor verdere inzet van de reserves voor premiedemping wordt daarmee kleiner.

Wednesday, December 6, 2017

DSM opnieuw meest duidelijk over fiscaal beleid

DSM is opnieuw winnaar geworden van de Tax Transparency Benchmark. Van de 76 onderzochte Nederlandse beursgenoteerde bedrijven geeft het fijnchemieconcern volgens de jury het meest helder en duidelijk inzicht in zijn fiscale beleid en belastingafdrachten. Dat blijkt uit de vandaag gepubliceerde Tax Transparency Benchmark van VBDO en PwC. AMG, TKH en Vopak zijn de grootste stijgers op de ranglijst.

 Vopak scoorde evenals DSM 28 punten (op een totaal van 37 punten). De jury besloot echter de prijs naar DSM te laten gaan omdat ‘DSM op zeer actieve wijze transparant communiceert over haar belastingbeleid. Ook maakte DSM in de landen waar ze het sterkst vertegenwoordigd is duidelijk hoeveel vennootschapsbelasting zij daar afdraagt.’

“Het belang van fiscale transparantie neemt alleen maar verder toe. In het huidige tijdsgewricht, waarin de maatschappij kritisch kijkt naar de belastingmoraal van bedrijven, is transparantie niet meer weg te denken. Ik vind het daarom een goede ontwikkeling dat bijna 80 procent van de onderzochte bedrijven communiceert over haar fiscale strategie. Dit was slechts 16 procent in 2013”, aldus Marc Diepstraten, voorzitter van de belastingpraktijk van PwC. “Dit past ook in een mondiale trend. Steeds meer bedrijven treden naar buiten met hun fiscale strategie.”

In de benchmark doen VBDO, de vereniging van beleggers voor duurzame ontwikkeling, en PwC onderzoek naar de transparantie van 76 Nederlandse, beursgenoteerde ondernemingen over hun belastingbeleid en –afdrachten. Daarnaast kijken zij ook naar de manier waarop de bedrijven de risico’s op fiscaal handelen in kaart brengen, en hoe ze over fiscale governance rapporteren.

Ondanks de toenemende aandacht van bedrijven voor dit onderwerp, ziet Angélique Laskewitz, executive director van VBDO, zeker nog verbeterpunten. “Slechts een derde van de bedrijven rapporteert op afdracht vbp op landenbasis (country-by-country reporting). Gezien de toename van initiatieven en wetgeving hieromtrent, had ik verwacht dat meer bedrijven hierover zouden publiceren."

Daarnaast wijst Diepstraten in breder verband op het belang van goede communicatie met de stakeholders. “Wij krijgen nu vaak terug dat bedrijven vaak zeggen dat ze bepaalde dingen wel doen, maar er niet publiekelijk over communiceren. Ze krijgen dan geen score want het gaat hier om een ‘transparency benchmark’. Dat geeft aan hoe belangrijk het is om melding te maken van alles wat je op dit gebied doet. Dat hoeft niet per se alleen in het jaarverslag te staan. Maar schrijf erover op de website, via papers, of meld het in gesprekken met de stakeholders.”

Met Prospery 'flexibel, onafhankelijk en digitaal vermogen managen'

Particulieren in Duitsland kunnen vanaf vandaag gebruik maken van Prospery, een nieuw digitaal platform dat overzicht geeft over het volledige en toekomstige vermogen, beleggingen actief beheert en persoonlijke coaching op afstand tegen een vast tarief biedt. Prospery, een initiatief van ABN AMRO, is hiermee de eerste in Europa.

Dirk-Jan Schuiten, CEO van Prospery: 'Veel nieuwe fintechproducten bieden alleen maar volledig digitaal vermogensbeheer. Omdat we uit onderzoek weten dat klanten het prettig vinden om ook met een expert te kunnen sparren, bieden we een digitaal platform in combinatie met persoonlijke coaching maar wel op afstand via chat of video-call'.

Prospery bestaat uit Prospery View, Prospery Coach en Prospery Invest. Prospery View geeft klanten online inzicht in hun totale vermogen, ook als rekeningen bij andere banken lopen. Klanten kunnen ervoor kiezen bankrekeningen te koppelen waardoor gegevens automatisch worden ge-upload en ververst. Ook geeft Prospery View de klant een inzicht in de ontwikkeling van het toekomstige vermogen op basis van beproefde prognosemodellen. Prospery View is gratis. Met Prospery Invest hebben klanten de mogelijkheid hun beleggingen actief en volledig geautomatiseerd te laten beheren, afgestemd op het individuele risicoprofiel. Tot slot kan de klant met Prospery Coach gebruik maken van persoonlijke coaching door ervaren en gecertificeerde financiële deskundigen waar en wanneer de klant dat wil op afstand via chat of video-call. Prospery Invest en Prospery Coach zijn tegen een vast tarief te gebruiken (samen EUR 239,-p/m) onafhankelijk van de omvang van het belegd vermogen.

Tuesday, December 5, 2017

'Verzekeraars schimmig over postcodepremies'

Autoverzekeraars Generali en Reaal zijn onduidelijk over de data waarop ze hun premies baseren. Die verschillen bij hen per huisnummer en zelfs huisnummertoevoeging. De Consumentenbond vindt dat onbegrijpelijk en wil openheid.

Een verzekerde woonachtig in de Rotterdamse Noorwitsstraat betaalt bij Generali voor een allriskpolis 224 euro méér dan zijn buurman met hetzelfde profiel: een verschil van 40 procent. Op een adres in Amsterdam scheelt een huisnummertoevoeging 218 euro in premie. Reaal berekent eveneens verschillende premies binnen hetzelfde pand: een verzekerde betaalt op een adres in Rotterdam 210 euro meer dan zijn onderbuurman. Dit blijkt uit een onderzoek voor de Geldgids van de Consumentenbond naar cascopremies voor 20.000 adressen.

Verzekeraars baseren hun premies op eigen schadecijfers en kans op diefstal, ongevallen en schade veroorzaakt door het weer. Daarnaast wegen risicoprofielen en data-analyses steeds vaker mee bij premies. Die data kunnen verzekeraars inkopen bij bedrijven als Infofolio en Experian. Bedrijven mogen volgens de Wet bescherming persoonsgegevens geen besluiten nemen op basis van enkel data-analyses. Ook moeten ze hun premies kunnen uitleggen.

Generali en Reaal zijn de enige die differentiëren op huisnummer. Andere verzekeraars delen Nederland in in een aantal regio’s, uiteenlopend van 5 (De Goudse) tot 11 (Bovag) en postcodes. Allianz, InShared, Allsecur en Route Mobiel spannen de kroon met 7000 verschillende premies voor 10.000 postcodes.

Gemiddeld is de automobilist het goedkoopst uit in Friesland met een gemiddelde jaarpremie van ruim 500 euro, het duurst in Zuid Holland: 643 euro per jaar. Spekkopers zijn de bewoners in het Groningse dorp Opende waar de premie in het onderzoek op 471 euro per jaar komt. De pechvogels wonen in de Rotterdamse wijk Feijenoord, zij betalen op een bepaalde postcode 885 euro per jaar.

Reaal heeft aan de Consumentenbond laten weten in 2018 te stoppen met het huisnummerbeleid.

VEH: 'OZB volgend jaar iets hoger, soms veel hoger'

De onroerendezaakbelasting (ozb) stijgt volgend jaar met gemiddeld 1,7 procent. Voor het tweede jaar blijft de verhoging van deze gemeentelijke belasting onder het afgesproken maximum (3,1 procent in 2018). Toch zijn ook volgend jaar weer forse uitschieters te noteren. In een kwart van de onderzochte gemeenten stijgt de belasting op de eigen woning meer dan 3%, in een drietal gemeenten zelfs meer dan 10%. Dit blijkt uit de jaarlijkse steekproef van Vereniging Eigen Huis naar de ontwikkeling van de gemeentelijke woonlasten in 104 van de 388 gemeenten.

Een huiseigenaar in Haren (Gr) ontvangt volgend jaar een 12 procent hogere ozb-aanslag dan in 2017 en betaalt daardoor gemiddeld 55 euro meer. In vier jaar tijd stijgt de ozb in deze toch al dure gemeente van 331 naar 478 euro. Dat is opvallend, omdat in het Harense coalitieakkoord is afgesproken dat alles op alles wordt gezet om lastenverzwaring voor inwoners te voorkomen. Het is aan het gemeentebestuur om uit te leggen waarom de ozb, na de verhoging met 12 procent in 2017, volgend jaar wederom zo sterk stijgt.

Ook de gemeente Cuyk (NB) verhoogt de ozb met bijna 12% van gemiddeld 226 naar 252 euro. In Roozendaal (NB) gaat de belasting op de eigen woning met 10% omhoog van gemiddeld 211 naar  244 euro.

De verschillen in gemeentelijke ozb-belastingtarieven zijn groot en dat levert sterk uiteenlopende belastingaanslagen op. Bij een woz-waarde van € 250.000 betaalt een huiseigenaar in Den Bosch volgend jaar € 225 aan onroerendezaakbelasting. Bij dezelfde woningwaarde ontvangt een huiseigenaar in Venlo daarvoor een aanslag van maar liefst € 491, bijna twee keer zoveel.

In 22 van de onderzochte gemeenten valt de ozb volgend jaar lager uit. Grootste daler is de gemeente Boekel met 9%. Hier daalt de ozb met gemiddeld € 37 van € 407 naar € 370. In Nijkerk daalt de ozb met ruim 6% van € 294 naar € 274 en in Weert van € 265 naar € 248 (-6%).

Gemiddeld betalen huiseigenaren in Nederland volgend jaar 285 euro aan ozb. Dit jaar was dat 280. De totale gemeentelijke woonlasten, die bestaan uit ozb, riool- en afvalstoffenheffing, komen volgend jaar op gemiddeld 739 euro tegen 734 in 2017.

Uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis uit 2014 blijkt dat het ozb-beleid van lokale politieke partijen voor driekwart van de huiseigenaren erg belangrijk is bij hun stemkeuze. “Politieke partijen moeten vóór de komende gemeenteraadsverkiezingen op 21 maart 2018 duidelijkheid geven over hun plannen met de ozb” zegt Rob Mulder, directeur belangenbehartiging bij Vereniging Eigen Huis. “Kiezers verwachten hierover openheid, eerlijkheid en standvastigheid van lokale politici”.

Monday, December 4, 2017

Kopers klem door trage afhandeling hypotheken

Bijna een kwart van de huizenkopers dreigde het afgelopen jaar hun droomhuis mis te lopen en hing een forse boete van tien procent van de aankoopsom boven het hoofd. Dat kwam doordat de bank hun hypotheek niet op tijd rond kreeg. Dat blijkt uit cijfers van Hypotheken Data Netwerk die Kassa opvroeg.

Het gaat om tienduizenden huizenkopers. Het lukte hen niet een hypotheek af te sluiten binnen de gemiddelde termijn van het voorbehoud financiering van zes weken. Binnen deze termijn kunnen huizenkopers onder voorwaarden kosteloos van de koop afzien.

"Maar hiervoor heb je wel een afwijzingsbrief nodig van de bank en die krijg je niet als de hypotheekaanvraag nog loopt, bijvoorbeeld omdat de bank aanvullende documenten van de klant nodig heeft om zijn financiële situatie goed in te schatten", legt directeur Jeroen Wolfsen van MoneyWise, een vergelijkingssite voor financiële producten uit.

Je zult dan uitstel moeten aanvragen bij de verkoper om de financiering rond te krijgen. Maar het is volgens Wolfsen de vraag of hij hierin mee gaat. ,,Als een verkoper weet dat er veel vraag is naar zijn huis, kan het interessant zijn om zijn poot zijn stijf te houden. Misschien kan hij en tien procent binnen halen en het huis alsnog verkopen.”

BNP Paribas Fortis, Fintro en Hello bank! -klanten kunnen nu ook online bankieren met itsme

Voortaan kunnen klanten van BNP Paribas Fortis, Fintro en Hello bank! zich op Easy banking Web aanmelden en hun betalingen bevestigen met hun smartphone en de app itsme.
 
itsme is een app om op een eenvoudige en veilige manier je identiteit via je smartphone te bevestigen door de unieke combinatie van je smartphone simkaart en zelfgekozen itsme-code. Deze digitale innovatie is het resultaat van een samenwerking tussen Belgian Mobile ID, BNP Paribas Fortis, drie andere grootbanken en drie netwerkoperatoren.

Door itsme te integreren in Easy banking Web ondersteunen BNP Paribas Fortis, Fintro en Hello bank! de ontwikkeling van deze digitale identiteit waarvan de komende maanden en jaren de toepassingen zullen toenemen.

Pleegkind en ouder niet langer verplicht tot fiscaal partnerschap

Met ingang van 1 januari 2018 kunnen pleegkinderen en hun verzorgende ouders als zij elkaars fiscaal partner zijn een verzoek doen om niet langer als partner te worden aangemerkt door de Belastingdienst. Dit kan met terugwerkende kracht vanaf 2017. Met deze maatregel wordt de situatie van pleegkinderen gelijk aan die van andere kinderen binnen het gezin.

Op dit moment worden pleegkinderen na hun 18e verjaardag automatisch fiscaal partner met hun verzorgende ouder, als de ouder geen partner heeft en er ook een minderjarig eigen kind op hetzelfde adres staat ingeschreven. In deze situatie telt de Belastingdienst de inkomens van het 18-jarige pleegkind en ouder op bij het bepalen van de inkomstenbelasting en het recht op toeslagen.

Het beëindigen van het fiscaal partnerschap wordt uitgevoerd op een gezamenlijk door de ouder en het pleegkind ingediend verzoek. Het hangt van de individuele situatie af welke financiële gevolgen het beëindigen van het fiscaal partnerschap heeft voor belastingen en toeslagen. Zo kan het beëindigen van partnerschap meer toeslag opleveren, maar kan een vermogensgrens maken dat het financieel gunstiger kan zijn om partner te blijven van hun pleegkind. 

Om de keuzevrijheid voor pleegkinderen en ouders te regelen, is een beleidsbesluit gepubliceerd in de Staatscourant. Dit besluit loopt vooruit op een wijziging van de Wet inkomstenbelasting 2001 en van de Algemene wet inkomensafhankelijke regelingen, zoals opgenomen in het Belastingplan 2018.

Friday, December 1, 2017

Consumenten kunnen veel besparen op hun zorgverzekering

Consumenten kunnen veel besparen op de basispolis van hun zorgverzekering. Dat staat in het voorlopige onderzoeksrapport van de Autoriteit Consument & Markt (ACM) en de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa), dat de komende twee maanden ter consultatie ligt.

Het rapport bevat een analyse van polissen uit 2016. In dat jaar werden bijna dezelfde basisverzekeringen aangeboden tegen zeer verschillende prijzen, soms zelfs door dezelfde verzekeraar. Naar verwachting is dat ook dit jaar het geval. Aangezien consumenten voor januari moeten beslissen of ze willen overstappen, doen de ACM en de NZa nu een oproep aan consumenten om goed op te letten bij de keuze voor een basisverzekering.

Uit voorlopige analyses van de ACM en de NZa blijkt dat driekwart van de verzekerden in 2016 een basisverzekering had waarvoor een goedkoper, vergelijkbaar alternatief bestond. Zij betaalden daardoor gemiddeld ongeveer 100 euro per jaar teveel aan de basisverzekering.

Consumenten kunnen dus veel geld besparen door goed op te letten en eventueel over te stappen van zorgverzekeraar. Gemiddeld per jaar doet zes procent van de consumenten dat. Van alle verzekerden is in tien jaar inmiddels 33 procent een keer overgestapt.

De ACM en de NZa gaan het onderzoek de komende twee maanden consulteren. Zorgverzekeraars, consumenten- en patiëntenorganisaties en andere partijen kunnen dan reageren op de onderzoeksmethode, de voorlopige resultaten en de mogelijke oplossingen die de toezichthouders voorstellen.

Fundipal stopt

Fundipal, dat op 15 april 2015 werd gelanceerd met partner Rabobank, stopt. Het initiatief had als doel een overzicht te bieden aan ondernemers van de verschillende crowdfundingplatformen en welk platform het beste aansluit bij de behoefte van de ondernemer.

Aangezien bij het starten van een crowdfundingcampagne meer komt kijken dan het kiezen van een platform, wordt Fundipal niet voortgezet.

Door het wegvallen van Fundipal resteert het platform Fundwijzer als onafhankelijke online aanbieder van informatie over crowdfunding en de diverse platformen.

Belangen polishouders voorop bij nieuwe wet voor verzekeraars

De Nederlandsche Bank (DNB) krijgt nieuwe instrumenten en bevoegdheden om in te kunnen grijpen bij verzekeraars die failliet dreigen te gaan. Dat wordt geregeld in het wetsvoorstel herstel en afwikkeling van verzekeraars dat door de ministers Hoekstra (Financiën) en Dekker (Rechtsbescherming) vandaag is ingediend bij de Tweede Kamer.

Minister Hoekstra (Financiën): ,,Hiermee scheppen we helderheid over hoe DNB en de curator omgaan met verzekeraars die failliet dreigen te gaan of daadwerkelijk omvallen. Die helderheid is nodig en goed voor alle betrokkenen, maar vooral voor mensen die een polis hebben afgesloten.’’
Het wetsvoorstel zorgt ervoor dat middelgrote en grote verzekeraars bij financiële problemen op een goede manier door DNB kunnen worden afgewikkeld. De belangen van polishouders bij kleinere verzekeraars worden op aanraden van de Raad van State met dit wetsvoorstel door de curator behartigd.

Minister Dekker (Rechtsbescherming): ,,Mensen die een verzekering hebben lopen, staan voorop in het nieuwe wetsvoorstel. We beschermen hun belangen en gaan maatschappelijke onrust – als gevolg van een dreigend of daadwerkelijk faillissement van een verzekeraar - zoveel mogelijk beperken.’’
Uitgangspunt is dat geen enkele schuldeiser van een verzekeraar die door DNB wordt afgewikkeld, slechter af mag zijn dan het geval zou zijn geweest bij een faillissement. Aanleiding voor het wetsvoorstel is het onderzoek van de Commissie Verzekeraars, die in 2015 waarschuwde voor de zorgelijke toestand van het Nederlandse verzekeringslandschap.

Op basis van de nieuwe regels moeten de meeste verzekeraars elke drie jaar plannen opstellen waarin ze duidelijk maken wat ze zullen doen als hun financiële positie sterk verslechtert. DNB zal voor grotere verzekeraars afwikkelingsplannen maken. Als een verzekeraar faalt, is DNB beter in staat onderdelen van de verzekeraar (zoals de verzekeringsportefeuille) te isoleren en over te dragen aan een andere partij.

De wet regelt verder dat alle schuldeisers worden betrokken bij een mogelijk noodzakelijke 'bail-in' (manier om de verliezen op te vangen). Vóór dat polishouders eventueel verliezen lijden, moeten eerst de aandeelhouders en alle andere schuldeisers verliezen accepteren.

Verder kan de curator binnen het nieuwe wetsvoorstel polishouders voorschotten geven op hun uitkering uit de boedel van de failliete verzekeraar. Nu hebben ze ook recht op zo’n uitkering, maar moeten ze daar vaak lang op wachten. Ook hiervoor geldt dat het doel is om de belangen van polishouders bij een failliete verzekeraar beter te beschermen.

Thursday, November 30, 2017

Ook na overname Delta Lloyd draait het bij NN Group om kostenbesparingen

Toen NN Group naar de beurs kwam was de boodschap aan beleggers dat het waarde zou creëren door kostenbesparingen en een aantrekkelijk dividend zou bieden. De overname van Delta Lloyd heeft daar niets aan veranderd. De vraag blijft wel: zit er ergens groei?

Op een dag voor investeerders gaf NN Group inzicht hoe het ervoor staat en hoe het bedrijf de toekomst tegemoet gaat. Punt 1 in de presentatie was een hard doel voor kostenbesparingen: 350 miljoen euro minder kosten in 2020 dan in 2016. De helft hiervan moet volgend jaar al zijn gerealiseerd. Volgens NN Group gaan de totale kosten over vier jaar met circa 17 procent omlaag.

Daarmee lijkt NN Group de lijn die was ingezet voor de fusie bijna rechtstreeks door te trekken. Bij de vorige investeerdersdag in 2015 was er al een kostenafname van 15 procent voorzien voor de Nederlandse delen van de organisatie.

Innovatie in kredietverstrekking leidt tot nieuwe aandachtspunten voor financiële sector en toezicht

De omvang van de markt voor geautomatiseerde kredietverstrekking voor bedrijfsleningen is op dit moment nog zeer beperkt, maar groeit snel. Een verdere groei leidt tot nieuwe aandachtspunten voor de financiële sector en het toezicht. DNB ziet drie uitgangspunten voor een veilige groei van innovatie in de bedrijfsleningenmarkt: voldoende inzicht in kredietrisico’s, rekening houden met onzekere voorspelkracht van geavanceerde kredietrisicomodellen en een effectieve bescherming van kleinzakelijke kredietnemers.

De aanvraag van bedrijfskredieten wordt steeds sneller en automatisch beoordeeld, dankzij de toegang tot grotere datasets en het gebruik van geavanceerde analysemethodes, zoals zelflerende algoritmes. Online platformen zijn in staat om binnen 24 uur kleine leningen te verstrekken aan het MKB, daar waar dit traditioneel ongeveer twee weken in beslag neemt. Het gaat hier doorgaans om de financiering van het werkkapitaal van kleine ondernemingen. Sinds 2013 is ruim EUR 5 miljard verstrekt door online platformen in Europa. Met minder dan 0,1% van het totaal uitstaande krediet, is de omvang van deze markt nog zeer beperkt. Tegelijkertijd groeit dit marktsegment snel.

De marktomvang is relatief eenvoudig schaalbaar dankzij het digitale karakter van de kredietverstrekking. Ook stappen banken en institutionele beleggers steeds vaker in als financiers van online platformen. Zo financieren banken en institutionele beleggers in het Verenigd Koninkrijk inmiddels de helft van de nieuwe leningen verstrekt via de vier grootste online platformen (zie figuur). In Nederland is er nog geen sprake van een dergelijke omvangrijke institutionele deelname in platformen. Nederlandse banken anticiperen wel op meer kredietverlening via online platformen, zowel in binnen- als buitenland, en ontplooien initiatieven op dit vlak.

Oxfam: Zwitserland en Bermuda mogen niet ontbreken op zwarte lijst EU

De zwarte lijst van belastingparadijzen van de EU moet ten minste 35 landen omvatten, inclusief beruchte belastingparadijzen zoals Zwitserland en Bermuda, om effectief te zijn, zo stelt Oxfam Novib in haar nieuwe rapport vandaag. Naar verwachting publiceert de EU haar zwarte lijst begin december. Uit de analyse blijkt ook dat ten minste 4 EU-lidstaten, waaronder Nederland, op de zwarte lijst zouden worden geplaatst als de EU haar eigen criteria zou toepassen op de lidstaten.

Oxfam Novib verwacht dat op de officiële zwarte lijst van de EU die volgende week verwacht wordt, waarschijnlijk de belangrijkste belastingparadijzen niet voorkomen. Dit als gevolg van politieke druk, van binnen en buiten de EU. De EU is momenteel bezig met het opstellen van een zwarte lijst voor belastingparadijzen, waarbij 92 landen en andere rechtsgebieden worden geanalyseerd op basis van drie criteria, waaronder belastingtransparantie en beleid dat grootschalige winstverschuiving stimuleert. Deze criteria worden door de EU echter niet toegepast op EU-lidstaten, wat betekent dat grote belastingparadijzen, zoals Nederland, zullen ontbreken op de officiële EU-lijst.

Oxfam Novib heeft in haar rapport, Blacklist or Whitewash ?, de EU-criteria toegepast op de 92 landen die door de EU zijn onderzocht, evenals op de 28 EU-lidstaten. Volgens deze analyse moeten ten minste 35 niet-EU-landen worden opgenomen in de zwarte lijst van belastingparadijzen van EU en 4 EU-lidstaten: Ierland, Luxemburg, Nederland en Malta.

Oxfam Novib waarschuwt voor de mogelijkheid dat de EU-lidstaten, ongeacht deze duidelijke bevindingen, een zwakke of zelfs lege zwarte lijst zullen opstellen. De zwarte lijst wordt door de EU in het geheim opgesteld. Daardoor is openbare controle, voorafgaand aan publicatie, hiervan onmogelijk. EU-voorzitter Malta heeft openlijk gepleit voor een lege zwarte lijst. Na een ontmoeting met de EU-ministers van Financiën heeft de Zwitserse regering ook publiekelijk verklaard dat zij niet verwacht dat het land op de zwarte lijst zal worden gezet.

Esmé Berkhout, belastingexpert Oxfam Novib: "Ons rapport laat zien hoe een robuuste zwarte lijst van belastingparadijzen eruit zou zien als de EU objectief zou werken met haar eigen criteria, vrij van politieke druk. Het hele proces is echter omgeven door geheimhouding, waardoor burgers in het duister tasten en belastingparadijzen de vrijheid hebben om hun politieke en economische invloed te gebruiken om niet op de zwarte lijst voor te komen. “

"Als de EU zich inzet voor het beëindigen van belastingschandalen zoals naar voren kwam uit de Paradise Papers, is een objectieve zwarte lijst voor belastingparadijzen een belangrijke stap. EU-regeringen hebben de keuze tussen het beëindigen van de schadelijke gevolgen van belastingparadijzen voor zowel de EU als ontwikkelingslanden - of het witwassen van belastingparadijzen, “ aldus Berkhout.

Sommige belastingparadijzen blijken duidelijk absurde inkomsten te verkrijgen uit royalty's, rente en andere diensten. Voor Bermuda - thuisbasis van Appleby, het bedrijf dat de hoofdrol speelt in de Paradise Papers – gaat het om een waarde van ongeveer 4,5 keer het BBP, voor de Bahamas is dat meer dan 2 keer hun BBP.

"Belastingparadijzen maken belastingontwijking op industriële schaal mogelijk. Ze beroven landen honderden miljarden dollars, wat armoede en ongelijkheid aanwakkert. EU-regeringen moeten de belangen van hun mensen boven die van belastingparadijzen en multinationals stellen als ze de kloof tussen arm en rijk willen dichten, “ zo stelt Berkhout.

AFM verwacht van marktpartijen dat zij per 3 januari 2018 aan MiFID II voldoen

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) verwacht van marktpartijen een maximale inspanning opdat ze per 3 januari 2018 voldoen aan de verplichtingen van MiFID II. De AFM zal in haar toezicht op MiFID II vanaf 3 januari 2018 de nadruk leggen op beleggersbescherming en het doorvoeren van waarborgen voor het goed functioneren van kapitaalmarkten.

Op het gebied van beleggersbescherming zullen kostentransparantie en productontwikkeling belangrijke speerpunten van toezicht zijn. Daarnaast zal de AFM blijvend aandacht besteden aan onderwerpen als vakbekwaamheid, informatieverstrekking, kwaliteit beleggingsdienstverlening en provisies. Op het gebied van kapitaalmarkten zullen in elk geval transactierapportage, transparantie van de markt en regelgeving gericht op een ordelijke marktstructuur, speerpunten van het MiFID II-toezicht van de AFM zijn.

De AFM gaat ervan uit dat marktpartijen vanaf 3 januari 2018 voldoen aan de verplichtingen van MiFID II. De AFM kan enige ruimte betrachten daar waar regelgeving zodanig laat beschikbaar is gekomen, dat van marktpartijen in redelijkheid niet kan worden verwacht dat zij per 3 januari 2018 hier aan voldoen. In dat geval moeten individuele marktpartijen kunnen aantonen dat dit voor hen geldt en dat zij alle noodzakelijke stappen hebben gezet om zo tijdig mogelijk compliant te zijn met MiFID II. De AFM zal bij het toezicht hierop proportioneel handelen.

“MiFID II is een belangrijke volgende stap in het verbeteren van de werking van de financiële markten in Europa en Nederland. De financiële marktpartijen hebben, net als de AFM, veel werk verricht om op tijd klaar te zijn.” zegt Gerben Everts, bestuurder van de AFM. “Uiteindelijk zal het er om gaan dat deze partijen de nieuwe en aangescherpte regels vanuit overtuiging oppakken. En wel op zo’n manier dat beleggers altijd goed worden beschermd en de integriteit en stabiliteit van de financiële markten staan als een huis.”

Wednesday, November 29, 2017

Online bank bunq lanceert Dual PIN en groepslidmaatschappen

Onlinebank bunq kondigt een groot aantal nieuwe diensten aan, waaronder DUAL PIN en groepslidmaatschap. In zijn openingskeynote morgenochtend bij Emerce eFinancials zal softwareontwikkelaar Nicola Parrello de nieuwe mogelijkheden nader toelichten.

bunq biedt gebruikers voortaan de mogelijkheid om direct geld op te halen voor creatieve projecten, cadeaus of andere ideeën via een persoonlijke webpagina. Deze pagina kan gemakkelijk en binnen een paar seconden opgezet worden in de app, waarna deze gedeeld kan worden met vrienden, familie of onbekenden. Iedereen kan vervolgens direct geld ontvangen vanaf een bunq-rekening via iDEAL of Sofort.

Gebruikers van bunq kunnen verder binnen enkele seconden rekeningen openen met meerdere personen, zonder bergen met papierwerk te hoeven invullen en zonder dat ze hiervoor een bankkantoor dienen te bezoeken.

Bitcoin leeft vooral in de Randstad

In Nederland is voor ruim 25 miljoen euro aan bitcoins aangekocht in de eerste drie kwartalen van 2017 tegen een gemiddelde aankoopboers van 2300 euro. Dat blijkt uit een analyse van bitcoinbedrijf BTC Direct.

De interesse komt vooral van Randstedelingen. Bijna 30 procent van alle bitcointransacties via BTC Direct zijn uitgevoerd door inwoners van Noord-Holland. Zij waren goed voor 12.500 transacties in de eerste helft van 2017. Binnen de provincie zijn bitcoins het meest populair in Amsterdam (7700 transacties). Daarna volgen Haarlem en Hilversum.

De nationale nummer twee is Rotterdam en Den Haag eindigt als derde.
Gemiddeld koopt een Nederlander 0,25 bitcoin tijdens een aankoop. Noord Brabant loopt voorop met 0,29 bitcoin per transactie. In Friesland ligt het gemiddelde aankoopbedrag het laagst met 0,18 BTC.
Last updated: 11 Dec, 2017 12:43